Zui近，小編接待了一位從事商品批發(fā)的客戶。他在佛山從事批發(fā)業(yè)務已有二十多年，事業(yè)相當成功，不僅擁有車輛和房產(chǎn)，還有數(shù)百萬元的應收賬款。

他的客戶主要是廣佛地區(qū)的餐館，日常交易中大約一半通過銀行轉賬，另一半通過微信支付。對于商品批發(fā)行業(yè)來說，過去一年有1000多萬元的營業(yè)額是相當可觀的。然而，在核實后發(fā)現(xiàn)，銀行只認可其中的50%作為有效流水，這大大減少了他選擇貸款方案的靈活性。

實際上，我們通常所說的流水與銀行認定的有效流水之間存在較大差異。那么，銀行是如何界定有效流水的？哪些流水被視為無效？我們又該如何操作，才能使銀行認可我們的流水呢？

什么是有效流水？

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工資收入記錄

你或許已經(jīng)注意到，每當月度工資存入銀行賬戶時，轉賬詳情中會有明確的備注，如“工資”、“工資發(fā)放”或“薪酬發(fā)放”等。銀行特別認可這類流水，因為它們的真實性幾乎無法偽造。即便有人嘗試偽造，這也反映出該個體擁有相當?shù)馁Y源和能力。

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定期轉賬記錄

對于自由職業(yè)者或兼職工作者來說，每月在固定時間收到的轉賬收入，以及網(wǎng)絡轉賬等交易記錄，都是銀行視為優(yōu)質流水的典型例子。

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商業(yè)交易流水

從事商業(yè)活動的人都知道，在與供應商或客戶進行款項結算時，轉賬通常會注明“貨款”、“工程款”等信息。銀行同樣認可這類流水，但前提是資金到賬后不宜立即轉出，至少應保留一段時間，否則可能被判定為無效流水。

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現(xiàn)金存款記錄

無論是企業(yè)經(jīng)營者還是個人，都可能不定期收到現(xiàn)金收入。這些現(xiàn)金在特定時間通過柜臺或ATM存入，銀行流水明細中會顯示為“現(xiàn)金存入”。這樣的記錄也是有效流水的一部分。

什么是無效流水

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即時刷卡流水

如果通過自己的POS機刷卡或他人使用你的機器刷卡，且資金迅速進出，這種流水很容易被識別為異常，在銀行看來是極不認可的。

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即時轉賬流水

資金剛轉入不久就立即轉出，如果轉賬沒有在賬戶中過夜，通常被視為無效流水。這種情況常見于親友間的即時轉賬。

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異常大額流水

如果平時的流水維持在兩三萬左右，突然有一筆數(shù)十萬的大額流水出現(xiàn)，隨后又恢復到原來的水平，這種流水也不符合真實性標準，主要是因為其波動性太大。

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不匹配的流水

不同行業(yè)有其特定的交易模式，如果進賬金額與企業(yè)實際業(yè)務情況不符，這樣的流水也會被銀行判定為無效。

流水不足如何優(yōu)化

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經(jīng)營所得收入，盡量不要快進快出。如果有條件盡量過夜在轉或者分兩批轉，比如收到100萬工程款，可以當天轉出50萬第二天再轉出50萬，這樣銀行也被認定為有效流水。

養(yǎng)成轉賬添加備注的習慣。轉賬帶備注對于流水認定有好處，因為它更能體現(xiàn)出自身所處行業(yè)，增加經(jīng)營數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性。

遇到行業(yè)淡季可以沖流水。各行各業(yè)難免會有淡季，在行業(yè)淡季時，可以找身邊親戚朋友幫忙轉幾筆“沖流水”，轉賬金額盡量和過往數(shù)據(jù)持平。要知道在申請貸款時，經(jīng)營數(shù)據(jù)穩(wěn)定性也是銀行著重考量的一個因素。一份youxiu的流水，往往需要六個月的時間來養(yǎng)成！