小額貸 款公司,存在哪些法律風(fēng)險(xiǎn)

1、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)樾☆~貸 款公司所主要針對(duì)的是“農(nóng)戶”和小企業(yè)，從目前已有的實(shí)踐來看，針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中的特殊周期，小額貸款公司可能面臨相應(yīng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

基于平遙等地區(qū)的試點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，由于受農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)而可能受到的影響較大。一是受種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)本身生產(chǎn)過程的限制，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營影響較大。如出現(xiàn)的自然災(zāi)害，造成的農(nóng)戶損失就會(huì)影響貸款的收回。另一個(gè)突出的問題是，受制于小規(guī)模、分散經(jīng)營方式的信息匱乏的因素，造成農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格及供求信息較為稀缺，使借款農(nóng)戶所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，而受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)制約的農(nóng)戶的整體經(jīng)營能力低下，使得為其提供貸款的小額貸 款公司必然承擔(dān)著較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2、違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人惡意違背貸 款合同的約定，致使貸款到期無法償還所形成的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，由于信息不對(duì)稱而容易形成違約風(fēng)險(xiǎn)。但通過對(duì)已經(jīng)試點(diǎn)的小額貸款公司的實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，由于借款人惡意違約而造成所發(fā)放的貸 款無法收回的情況較少。這主要是因?yàn)榻杩钷r(nóng)戶與小額貸款公司都相處于一個(gè)相對(duì)封閉的區(qū)域內(nèi)，使得公司能以多種方式了解借款農(nóng)戶的經(jīng)營情況，同時(shí)，由于這種人員的低流動(dòng)性及農(nóng)村固有的道德約束力，因農(nóng)戶違約而造成貸款無法收回的相對(duì)較少。

但小企業(yè)不同于流動(dòng)性較小的農(nóng)戶，如何使小企業(yè)在貸 款合同的違約風(fēng)險(xiǎn)大大降低卻是一個(gè)新的問題。僅靠小額貸款公司自身去加強(qiáng)約束是否可行值得探討。因?yàn)樾☆~貸 款公司自身運(yùn)營成本并未給從事追貸提供足夠的空間，而確保違約率下降又關(guān)乎貸款公司能否切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的根本性問題。必須有可行的制度才能zui大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款合同的正常履行。

(三)監(jiān)管主體不明確可能形成的監(jiān)管缺失造成的風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司作為一種新型的向農(nóng)村及小企業(yè)提供資金的特殊的商事主體，有必要對(duì)其經(jīng)營進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以防控經(jīng)營過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)。

(四)資金注入渠道單一造成的增資障礙

目前小額貸 款公司的資金注入僅可以通過入股與向銀行融資的兩種方式，但因小額貸款公司在經(jīng)營中僅可以“只貸不存”，相比較于商業(yè)銀行可以吸收公眾存款來充實(shí)資金的方式，其資金注入渠道相對(duì)單一，而且小額貸款公司正因?yàn)槠滟J 款操作較為簡(jiǎn)便，較之于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更有市場(chǎng)，這就必然使其貸款余額在短期內(nèi)就容易達(dá)到有關(guān)規(guī)定所允許的上限。如此一來，如何盡zui大可能發(fā)揮設(shè)立小額貸款公司的融資功能就成為一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題。

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