近日，央行正式發(fā)布《大額存單管理暫行管理辦法》，辦法指出，針對(duì)部分銀行開放政策試點(diǎn)，對(duì)個(gè)人、企業(yè)發(fā)行大額存單。個(gè)人門檻為30萬元起，企業(yè)門檻為1000萬元。就收益率和流動(dòng)性而言，大額存單相較于銀行定存和銀行理財(cái)產(chǎn)品具有一定的優(yōu)勢(shì)，那么它的騰空出世，又是否會(huì)對(duì)當(dāng)下的熱門理財(cái)渠道——p2p帶來沖擊呢?

首先，從利率上來看，大額存單利率預(yù)計(jì)會(huì)比同期限定存高出約20%，，但利率是根據(jù)市場(chǎng)不斷變化的，且不可能偏離同期存款利率很高；而p2p的平均的收益率在8%-16%之間，像智信創(chuàng)富的15%年化收益，基本是固定的，大約是大額存單利率的3-4倍。

其次，從安全性來看，大額存單因?yàn)橛秀y行的背書看似很安全，但市場(chǎng)化利率決定投資人需自行承擔(dān)利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，從5月1日起，存款保險(xiǎn)制度已正式實(shí)施，保險(xiǎn)額度上限為50萬，而大額存單作為一般性存款，如果超過50萬的承保上限，本金安全很有可能無法得到保障。

可轉(zhuǎn)讓和可質(zhì)押雖然是大額存單的Zui大亮點(diǎn)，但在p2p面前就顯得毫無特點(diǎn)，同樣的功能，在p2p領(lǐng)域早已實(shí)現(xiàn)。智信創(chuàng)富車抵押貸款早就先行一步，采用gps定位，7×24小時(shí)保障投資人資金安全。從這點(diǎn)來看，大額存單并沒有具備特殊優(yōu)勢(shì)。

第三，從門檻來看，二者不在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)層次。與大額存單30萬元的門檻相比，p2p網(wǎng)貸100、1000起投的門檻要低很多，也更符合普通民眾小額投資的需求。智信創(chuàng)富100元起投門檻，給了更多中小投資用戶理財(cái)體驗(yàn)，更符合大眾需求。

第四，從產(chǎn)品創(chuàng)新性來看，央行規(guī)定，大額存單產(chǎn)品形式采用標(biāo)準(zhǔn)期限，1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月等等，產(chǎn)品單一。反觀p2p平臺(tái)，創(chuàng)新性產(chǎn)品是大額存單無法比擬的，每家平臺(tái)都會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展推出很多種投資品種，光智信創(chuàng)富平臺(tái)，目前就推出了新客體驗(yàn)、專享等等，希望打造成為客戶做差異性服務(wù)的平臺(tái)。

總體來看，央行推出的大額存單會(huì)健全市場(chǎng)化利率的形成機(jī)制，但是對(duì)p2p理財(cái)產(chǎn)品，并未產(chǎn)生任何負(fù)面影響，甚至經(jīng)過對(duì)比篩選，更多普通投資人更傾向于p2p平臺(tái)。

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